它如何吸引近20%的信用卡持有者?

经济观察网记者胡群依靠什么来推动中国当前的经济?消费。

据国家统计局统计,上半年全国人均消费支出达到10330元,比去年同期名义增长7.5%。

全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元,同比增长8.4%。

消费对经济增长的贡献率为60.1%,推动经济增长3.8个百分点。

消费仍然是导致经济稳定增长的重要驱动力。

除受五一假期影响的4月份外,今年上半年其他月份的增速均高于去年底的8.2%。6月份消费同比增长9.8%,为近15个月来的最高增速。

消费增长率的背后是可支配收入的增长率。

上半年,全国人均可支配收入为15294元,比去年同期名义增长8.8%。剔除价格因素,实际增长率为6.5%,高于国内生产总值增长率。

毕马威中国2019年第三季度“中国经济观察(China Economic Observation)报告显示,1月至6月,家庭部门可支配收入实际增长6.5%,较第一季度下降0.3个百分点,但比同期经济增长高出0.2个百分点。

另一方面,尽管目前居民的杠杆率正在迅速上升,但与其他部门相比,杠杆率相对较低。此外,居民的杠杆率主要来自住房贷款。随着“住房无投机”的深化,房地产对消费的挤压效应将会减弱,消费支出有望进一步扩大。

根据国家金融发展实验室国家资产负债表研究中心发布的2019年第二季度中国杠杆率报告,居民杠杆率从2018年底的53.2%上升至2019年第二季度的55.3%,半年累计上升2.1个百分点。

实体经济中杠杆率的快速上升受到抑制,从248.8%小幅升至249.5%。非金融企业的杠杆率从2018年底的153.6%升至2019年第二季度末的155.7%。

与2017年以来的宏观杠杆率相比,这一比率得到了有效抑制。

消费的增长为消费金融提供了增长机会。

然而,消费金融的供应方市场近年来发生了巨大变化。

在消费者金融市场的参与者中,小额贷款公司和互联网金融机构的数量正在减少。虽然大中型银行占据了信用卡市场的大部分空,但中小型银行已经开始利用金融技术发展信用卡业务。

“居民整体消费水平保持稳定增长,消费观念更先进的年轻一代日益成为消费群体的主流。

近年来,移动支付的普及也使得信用卡使用更加方便,使用场景更加丰富。

因此,中国的信用卡产业在过去十年中发展迅速,信用卡持有量也在不断增加。

“8月28日,51信用卡(2051.HK)发布的2019年半年度业绩公告显示,截至2019年6月30日的6个月中,51信用卡的收入超过14亿元人民币,同比增长9.8%。调整后净利润为3.09亿元,同比增长12.9%。

在本报告所述期间,信用卡51的盈利能力呈现持续良好趋势。

“我们的用户主要是信用卡持有者。他们是正在成长的年轻消费者,有很强的消费需求和能力,愿意使用消费金融产品。

“财务结果显示,自2019年上半年以来,51家信用卡业务的规模持续保持稳定增长,用户群持续扩大。

尽管营销和广告费用有所减少,但51名信用卡管事注册用户仍实现了相对较大的增长,达到8340万人,比去年同期增长21%。管理的信用卡数量从2018年6月30日的1.186亿张增加到2019年6月30日的1.387亿张,增幅为16.9%。

中国人民银行2019年第二季度支付业务统计数据显示,在用信用卡和信用卡共计7.11亿张,同比增长3.04%。

也就是说,19.51%的信用卡持有者已经成为51个信用卡用户。

平安银行2019年《中国日报》指出,2018年底以来,鉴于宏观经济下行压力,本行在确保资产质量稳定的前提下,主动优化贷款策略,适当提高信用卡和贷款门槛,提升目标客户群。

事实上,据经济观察网记者报道,自今年上半年以来,大多数银行信用卡中心已经提高了信用卡门槛。

这也反映在信用卡51的财务结果中。

“由于宏观环境的波动,自2019年以来,银行业整体对信用卡发行采取了更加严格的措施”。

为了应对风险,51张信用卡适当缩短了信贷产品的平均额度和平均期限,更充分地分散了信贷匹配业务的风险。

例如,信用卡持有人贷款产品的平均贷款规模从2018年上半年的约15,400元降至2019年上半年的约18,800元,平均贷款期限也从2018年上半年的约14.5个月降至2019年上半年的约10.8个月。

虽然平均贷款期限的缩短会在短期内降低单一配套贷款的服务收费水平,但信用卡51认为这种增长策略和业务调整有利于信贷配套业务更好地应对外部环境波动,实现更好的长期可持续发展。

根据财务报告数据,上半年51张信用卡的信用匹配总量为138.33亿张,比去年同期的129.88亿张增长6.5%。其中,来源机构贷款匹配额48.3亿元,比去年同期10.99亿元增长339.3%。

与此同时,机构资金在信贷匹配业务融资来源中的比重也大幅提高,2019年6月达到50.5%,超过51家个人投资者的资金比重,机构授信额度超过150亿元。

财务报告预测,机构资金在信贷匹配业务中的比例将在未来继续增加。

目前,51张信用卡已与100多家银行、消费金融公司、信托公司和其他金融机构合作。

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